理財門檻提高專家為您支招

11月1日， 銀監會頒佈的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》將開始實行。 根據規定， 銀行從此可以經營保底承諾的理財產品， 但保證收益計畫的起點金額也將大幅提高：人民幣應在5萬元以上， 外幣應在5000美元（或等值外幣）以上， 其他理財計畫和投資產品的銷售起點金額應不低於上述起點金額。 門檻提高， 消費者該如何理財？理財專家給您支幾招， 助您巧理財。

招數一：閑工資轉一年定期

在一些國有商業銀行， 都有種類似“工薪理財小秘書”的服務， 這些銀行的工資帳戶用戶，

可以憑工資卡和有效身份證件， 到銀行櫃檯開通這項服務， 工資帳戶內閒置資金將自動轉為包括一年定期存款在內的儲蓄品種。 而一些股份制銀行近期推出一種叫“月計畫”的存款方式， 年收益是活期存款的3.3倍， 通知存款的1.5倍， 只要單個帳戶餘額超過1萬元， 就可以在每月下旬與銀行約定理財月計畫， 銀行每月1日對外發佈上期收益情況， 並容許投資者在每月5日至25日終止方案， 以保證資金的流動性， 預期年收益率為1.7％－2.05％。 另外， 教育儲蓄對有孩子的工薪家庭來說， 也是種不錯的選擇。

招數二：投資基金風險較低

貨幣市場基金的購買起點比較低， 一般第一次起點為5000元， 以後每次購買1000元， 買賣免手續費用、利息稅，

年收益普遍在1.6％－2％。 同時它的流動性非常好， 一般辦理贖回手續後的第二個工作日就可使用。 目前基金市場中23只貨幣市場基金的年收益率， 一般都高於一年期銀行存款的稅後收益率。

招數三：基金定投小額投資

作為工薪階層， 有時候手上可能一下拿不出5000元錢購買產品， 理財師則推薦“基金定投”方式， 此種方式更適合採取定期定額小額注資的投資策略。 在您選好購買哪檔基金後（通常為股票型基金）， 基金公司將每個月從您的資金卡上轉走200元進行投資。 “基金定投”一般年收益在15％左右， 但需要注意的是， 該方式回報率均為測算值， 相關機構不對此回報率做任何形式的保證。

招數四：分紅保險值得關注

如果您手上只有單位代繳的統籌保險，

這顯然是遠遠不夠的。 有種人壽分紅保險方式， 則值得考慮。 這種分紅型保險， 可以在您發生人生意外、重大疾病的時候給予相應賠付， 保險到期後還能獲得1％的利息， 並有可能獲得一定的現金紅利或增值紅利。